Entenda qual a melhor Taxa para si: Taxa Fixa ou Variável
Está a pensar comprar uma casa e necessita de um crédito? Tem dúvidas sobre a taxa fixa ou variável? No ABANCA explicamos tudo para o ajudar neste processo!
Entenda qual a melhor Taxa para si: Taxa Fixa ou Variável
Está a pensar comprar casa com o apoio de um crédito? Uma das escolhas mais importantes a fazer é se vai optar por um crédito habitação com Taxa Fixa ou Variável. Esta decisão vai determinar o valor que vai pagar ao longo do contrato, afetando diretamente a sua gestão financeira.
Neste artigo, explicamos sucintamente a diferença entre taxa fixa e variável, passando também pela opção que combina ambas: a Taxa Mista.
Crédito Habitação: Taxa Fixa ou Variável?
O pagamento mensal do crédito habitação inclui uma percentagem extra ao valor que é efetivamente emprestado - os juros. Conheça as principais diferenças, vantagens e desvantagens de cada modalidade de pagamento dos juros e perceba se lhe faz mais sentido escolher Taxa Fixa ou Variável.
A Taxa de Juro Fixa
A Taxa Fixa é aquela que se mantém igual ao longo do contrato do crédito de habitação. É definida no início do próprio contrato, pela instituição de crédito, e mantém-se até ao término do empréstimo. Desta forma, a prestação mensal a pagar mantém-se fixa, independentemente das variações do mercado.
Para a definição do valor da Taxa Fixa, são tidos em conta fatores como o perfil de risco e as garantias do cliente, assim como a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value). A grande vantagem desta modalidade é a estabilidade e tranquilidade que proporciona, uma vez que o valor das prestações é invariável e não existirão imprevistos. É, no entanto, uma opção que tem tendência a somar um valor de juros superior ao da Taxa Variável.
A Taxa de Juro Variável
Ao contrário da Taxa Fixa, a Taxa Variável evolui ao longo do tempo, fazendo com que o valor das prestações varie. Para compreender porque é que esta taxa sobe ou desce, é preciso entender que ela é definida por dois outros valores: a Euribor e o spread.
A Euribor (European Interbank Offered Rate) é o fator com mais peso na variabilidade deste tipo de taxa de juro. Corresponde à média de taxas de juros praticadas nos empréstimos interbancários de um determinado conjunto de bancos de referência da zona Euro. A Euribor é definida diariamente pela Federação Europeia de Bancos, e funciona como referência para vários produtos financeiros.
Dependendo da taxa de referência da Euribor do seu empréstimo, as prestações do seu contrato podem alterar-se trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Quando a Euribor sobe, o valor da prestação também sobe, e vice-versa.
O spread é um valordefinido pelo banco, tendo em conta o perfil de risco e as garantias do cliente, assim como o valor do imóvel a comprar. O spread corresponde à margem de lucro do banco, e não costuma sofrer variações ao longo do contrato, a menos que seja feita uma renegociação, por alteração das condições acima referidas.
Devido a estas variações, pode ser vantajoso optar pela Taxa Variável para aproveitar os períodos em que a Euribor está em baixa, proporcionando uma prestação mais baixa e aliviando o orçamento familiar. No entanto, em caso de subida da Euribor, poderá ser necessário fazer ajustes à gestão financeira ou renegociar o crédito.
A Taxa de Juro Mista
Existe ainda uma terceira opção que pode escolher: a Taxa de Juro Mista, que combina ambos os regimes de pagamento de juros. Com a Taxa de Juro Mista, estabelece um acordo com o banco em que se aplica a taxa fixa durante determinado período de tempo, alterando depois para a taxa de juro variável. O valor da taxa fixa a pagar nos primeiros anos é determinado pela instituição financeira. Após a data acordada, a prestação passa a estar sujeita às variações da Euribor, podendo subir ou descer até o contrato terminar.
Esta flexibilidade permite uma maior segurança no início do contrato, o que pode ser bastante útil para compradores que preferem ter mais tranquilidade e previsibilidade nos primeiros anos, seja pela instabilidade financeira ou por outros motivos.
Afinal, escolho a Taxa Fixa ou Variável?
Para perceber qual a melhor opção para si, Taxa Fixa ou Variável, deve colocar algumas questões essenciais. Qual o seu perfil financeiro (como lida com o dinheiro)? Tem um emprego estável que pretende manter? Que parte do seu rendimento pretende alocar ao pagamento do crédito habitação? Que percentagem da compra pretende financiar? Quais as possibilidades de o seu rendimento mensal aumentar ou diminuir? Qual o prazo de financiamento que pretende obter?
Dependendo das respostas a estas perguntas, poderá traçar um padrão que lhe permitirá definir se é mais favorável pagar um valor de Taxa Fixa ou Variável. Para outro tipo de financiamento, destinado a despesas pessoais como remodelações, férias, mobiliário ou utilitários, não deixe de se informar sobre o Crédito Pessoal ABANCA, com Taxa Fixa ou Taxa Mista.
Agora que já compreende melhor a diferença entre a taxa fixa e a taxa variável, tem ao seu dispor as ferramentas para avaliar a situação e fazer a escolha mais adequada.
