Mapa de responsabilidades de crédito: Saiba tudo

Mapa de responsabilidades de crédito: tudo o que deve saber

O mapa de responsabilidades de crédito é um documento que reúne informação detalhada sobre todos os créditos, sejam esses créditos habitação ou créditos pessoais, e permite ter uma visão clara sobre a sua situação financeira. Através deste documento as instituições financeiras conseguem analisar cada perfil e, sendo cumpridor das suas responsabilidades, será mais fácil adquirir, por exemplo, um novo crédito.É neste documento que encontra:

Os créditos divididos por instituição;
Volume de créditos feitos;
Montante a reembolsar;
Valores em incumprimento.

Além desta informação, neste documento consta ainda as responsabilidades de crédito potenciais, ou seja, montantes que estão disponibilizados pela instituição bancária, mas não foram utilizados pelo cliente. Por exemplo:

Montantes em cartões de crédito não utilizados;
Linhas de crédito;
Garantias;
Fianças.

Qualquer pessoa tem o direito de aceder a qualquer informação que exista na base de dados. Para aceder ao seu mapa de responsabilidades de crédito, gratuitamente, pode consultar o site do Banco de Portugal.

Obtendo o seu mapa de responsabilidades de crédito saiba que existem duas partes a analisar:

Informação comunicada pela entidade bancária com informação sobre empréstimos.
Resumo das responsabilidades que reúne as responsabilidades de crédito como: produto financeiro, tipo de responsabilidade e negociação, montante em dívida, prestação e periodicidade.

Saiba como ler o mapa de responsabilidades

Para que nada fique por esclarecer e saiba ler o seu mapa de responsabilidades de crédito, o ABANCA explica-lhe cada critério do documento.

Início – data de começo do contrato de crédito;
Número de devedores – total de devedores presentes no documento;
Litígio judicial – Indica se existe algum crédito em incumprimento com processo iniciado em tribunal pela instituição bancária;
Fim – data de fim da responsabilidade;
Total em dívida – valor o devedor ainda tem de reembolsar;
Montante de Incumprimento – se existirem atrasos ou falhar no pagamento do crédito;
Entrada de Incumprimento – data oficial em que se registou o primeiro atraso no pagamento;
Prestação – periocidade da prestação de cada crédito;
Garantias – valor total e número de garantias relacionadas ao contrato de crédito.

Mapa de Responsabilidades de crédito: Incumprimento

A falha de pagamento de prestações tem graves consequências para o cliente particular.

O incumprimento de pagamentos associados a créditos com uma instituição bancária fica sujeita ao pagamento de juros de mora, comissões e outros encargos acrescidos ao valor já em dívida;
O Banco de Portugal avalia o risco do cliente;
A instituição financeira pode iniciar uma ação judicial com vista a recuperar o valor em falta, o que poderá levar à penhora de bens e rendimentos do cliente.

Regularização de incumprimento

No processo de regularização de incumprimento, os clientes beneficiam de um conjunto de direitos e de garantias para auxiliar na criação de um acordo com as instituições financeiras na regularização dos créditos em incumprimento, evitando ações judiciais.

A instituição financeira fica encarregue de acompanhar a eficácia do acordo obtido com o cliente particular, avaliando as soluções à situação financeira, objetivos e necessidades do cliente, tendo autoridade para apresentar outras soluções, se tal se revelar adequado.

Direitos do cliente particular

Estes direitos aplicam-se quando surgem as dificuldades de cumprimento do crédito contratado e mantém-se com o não pagamento das prestações:

Quando prevê que não consiga pagar as prestações
- O cliente tem direito a receber informação sobre as consequências e implicações do não pagamento.
- A instituição financeira deve avaliar a situação do cliente e apresentar as soluções de pagamento adequadas à capacidade financeira do cliente.
Quando não consegue pagar as prestações
- A instituição financeira deve negociar as soluções de pagamento.
- Os fiadores são chamados a cumprir as obrigações de crédito.
- Durante esta fase a instituição bancária não pode projetar ações judiciais.

Deveres do cliente particular

Após o incumprimento das prestações evidentes no mapa de responsabilidades de crédito, o cliente tem de cumprir certos deveres: - Deve manter uma atitude preventiva, antecipando as dificuldades de pagamento. - Alertar a instituição financeira sobre as dificuldades de cumprir o pagamento. - Colaborar com a instituição para que seja encontrada uma solução de pagamento.

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